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我到底该不该继续交社保?

[日期:2012-09-22] 来源:老端的观点  作者:端宏斌 [字体: ]

  问题一:老端,你的意思是要我们都别交社保了吗?

  回答:这是对我文章的误解,我已经写的很清楚了,社保是强制性的,不是你想不交就能够不交的,如果你的单位被查出没有按照规定交社保,它会面临很严厉的惩罚,所以多数单位都乖乖帮你把社保交了。你拿到手的工资是交了社保和所得税之后的钱,这一切在你拿到之前就已经发生了,你对此是无能为力的。其实换个角度想一想,如果社保真是好东西,为什么还要强制你必须交?如果真是好东西,人人都抢着交了。如果真是好东西,公务员肯定优先交。正因为这不是个好东西,才轮到你,而且是强制性的轮到你。

  我写这篇文章的本意,是告诉你目前的社保制度非常不合理,我希望能够有改革,而且是对绝大多数老百姓有益的改革。政府一直在鼓吹企业养老金已经连续加了n次,但即使如此,仍然比公务员养老金低得多(相差3-5倍),难道企业员工的贡献全都比公务员低这么多?这明显是不合理的制度。遇到不合理的东西,即使你无法改变,你也要大声喊出来,否则永远不会有改变的那一天。

  如果你是上班族,那么你知道这些用处其实不大,因为你不可能做什么反抗。但如果你是自由职业者,比如个体户,那我强烈建议你不要再交社保了,交社保你必亏无疑。

  政府应该提供老百姓一个选项,你可以选择进入社保体系,也可以选择退出,而不是现在这样强迫你进入。同时,你应该可以和单位协商,或者单位帮你交社保,或者你拿了钱自己交社保,而不是现在这样全部由单位强制交。这才是我最反对的核心内容,每个人应该对自己负责,政府应该让公民拥有选择权。

  问题二:如果官方的社保不靠谱,那么购买商业公司的养老保险是否靠谱?

  回答:保险公司的养老保险和社保一样不靠谱,你给保险公司交养老保险,这是在帮保险公司养老,而不是在帮你自己养老。我相信很多人反感保险公司的推销电话,他们这么积极的给你打电话,你以为他们是在学雷锋么?保险公司能够给这些推销员高额佣金,那他从你身上赚到的钱肯定更多。

  每个保险公司都养了一大群保险精算师,这些人的作用就是计算在什么条件下能吸引你购买保险,且公司还能赚大钱。在多数情况下,他们的计算都很正确,但仍然会集体犯傻。美国国际集团(AIG)是巨无霸式的保险公司(曾经全球最大),因为给金融衍生品投保,几乎破产倒闭。虽然精算师算不清金融衍生品,但算计你还是不在话下的。

  你要买保险当然可以,但你必须要懂得逆向思维,保险公司最赚钱的险种一定不能碰,保险公司亏损的险种那就应该买。做投资的朋友肯定知道,保险公司在上世纪90年代推出的保险业务都是赔钱的,因为那时候的利率高,所以那些傻瓜精算师制订了对你非常优惠的条款,但此后利率大幅下降,造成这些业务亏损严重。我家购买的所有保险都是在那时候买的,此后就再也没买过。

  保险精算师的工作说起来很简单,他计算公司拿了你的钱去做投资,未来能赚到多少钱,然后可以返还多少给你,剩下的就是保险公司的利润。当利率高的时候,他把未来的收益高估了,于是返还给你的钱也高估了,结果就是公司赔钱。如果你不理解这些也没关系,只要记住一条,如果利率大幅上扬,对保险公司就是大利好,对于你(如果你买了养老保险的话)就是利空;如果利率大幅下降,对保险公司就是大利空,对于你反而是利好。

  总结成一句话,现在的情况下,买商业性质的养老保险,你不会赚的。另外,我建议你去搜索一下“保险行业潜规则”,看一看业内人士是怎么爆料的。

  问题三:某位老者出生于1949年,他说自己交的社保总共才不到3万元,现在一年的养老金就有3万多,一年就把之前交的全赚回来了。他想以自己的亲身例子来证明中国的养老金体系非常好。

  回答:该老者的回帖很长,以上是我总结的基本意思。其实我在文中写的很清楚了,“很多年轻人误以为等他们老了之后,也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金,那基本上是天方夜谭了”。现在的老年人之所以有这么好的养老金,完全是因为目前8.4个劳动力供养一个老人,未来2个劳动力供养一个老人的时候,再看看你还会不会说这个话?

  常识告诉你,每一个庞氏骗局的早期加入者都是赚大钱的,否则的话雪球根本就不会滚下去。去年温州民间高利贷崩盘,很多人在打官司要账,我也遇到一个朋友告诉我,他借给别人2000万,现在对方不还钱了,他想拿回2000万本金。对方就说,我利息都给了你1000万了,你还有脸来问我要2000万?看见没有!!他之所以会把2000万放心借出去,就因为他拿到的利息都有1000万了,这才叫高利贷,这才叫庞氏骗局!

  曾经的安利传销害惨了很多人,但同时做安利做得早的上家都赚了大钱。社保也是一回事,如果你出生于1950年之前,那我的文章对你没啥用。但如果你距离退休还早,那么我的文章就是为你而写的。传销团伙的上家在你面前炫富,你如果嫉妒了,你就上当了。因为你已经不可能再做上家了。

  写到这里,看到一则有趣的微博:

  @王缉志:昨天得知办了很久的退休手续终于有了结果,退休金竟然是800元,心里很不是滋味。本来,我有很多社会资源可以用,但是我谁都没去求过,难道不求人就一定办不成吗?为何算出来是800?因为我应该在01年退休,这个数是按那时的社会水准算的,不过那时退休的人的退休金11年来又涨了不少,但我却不能这样涨。

  这个王缉志竟然还是前四通集团执行副总裁呢,看来那些退休早的人,也不是个个都能当上家的呀。

  问题四:老端,既然交社保也不好,买商业养老保险也不好,那你到底是什么意思?

  回答:这个很容易回答,你先看看保险公司拿了你交的钱都去干什么了。其中一半的资金存在银行,剩下的资金购买国债和企业债,还有大约10%-20%的资金在股市里,保险资金每年的净回报才3%-4%之间。这告诉了我们两件事,第一,你把钱从银行里取出来买保险,保险公司继续把你的钱往银行存。第二,保险公司的投资收益率很低,仅仅和一年期银行利率差不多。既然这样的话,你购买长期的国债,收益率立马可以超过保险公司,而且没有风险。

  如果你是没有单位的个体户,那么你养老的方式最最保险的就是去购买长期国债。刚才在网上查了查,五年期国债利率近期有所下调,大约是5.71%,此前是6.15%。如果买10万元,5年下来可以增值29%,10万元5年后有12.9万元,30年后是46万元(假设利率不变)。好处是,如果通胀来了,利率会上调,勉强可以跑赢CPI,同时无风险,如果国债都违约,那就是天下大乱的时候了。

  问题五:老端,你认为未来社保会破产吗?换句话说会发不出钱吗?

  回答:社保绝对不会发不出钱,这就和国债肯定不会违约一样,否则政府的信用就破产了。问题在于未来交社保的人越来越少,现在欧洲、美国、日本面临的都是相同的问题,即社保入不敷出。最典型的就是希腊,国家破产,国债也违约。以后的中国也会遇到相同的问题,不能等到问题出现了再头痛医头脚痛医脚,而是要从现在就开始财政补贴社保账户。趁着人口红利还没结束的时候就未雨绸缪,别等到中国全是老年人了再空悲切。

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